대출 금리 상승 시 저소득, 취약차주 및 자영업자의 이자상환 능력이 빠르게 악화될 것으로 우려되는 만큼 이들의 대출건전성에 대한 모니터링을 더욱 강화할 필요가 있다는 지적이다.

도내 가계대출을 비은행 기관이 주도하고 있으며 저신용자 비중이 높은 가운데 금리가 인상될 경우 이들의 DSR(소득대비 원리금 상환액 비율)과 이자 증가에 따른 부담이 가중, 자칫 가계부채 부실을 불러올 수도 있기 때문이다.

더욱이 금융기관 역시 금리 인상에 따른 대출 태도를 강화하겠다는 입장인 만큼 어려움은 차입제약이 불러올 수 있는 문제에 대해서도 대책을 마련해야 한다는 의견도 제기됐다.

29일 한국은행 전북본부는 ‘대출금리 상승에 따른 전북지역 가계의 이자부담 증가폭 및 시사점’ 발표를 통해 이 같은 의견을 내놨다.

이는 미 연준의 통화정책 정상화 등의 영향으로 2016년 4분기 이후 가계대출 금리가 상승하면서 차입가계의 이자상환 부담이 증가하고 있는 만큼 도내 가계 현황과 채무상환능력을 전망해 대응책을 미리 마련할 수 있도록 유도하기 위함이다.

현재 도내 가계대출은 지난 3월 말 기준 39조9천억원으로, 2013~2017년 중 연평균 10.1%의 증가세를 보이고 있다.

증가속도는 전국(8.2%) 및 수도권(7.5%)보다 높은 수준으로 파악됐다.

더욱이 현재 가계대출에서 비은행 대출이 차지하는 비중은 67.1%로, 전국(43.%), 수도권(33.8%), 지방평균(54.3%)보다 크게 높은 수준으로, 이는 농업 종사자가 많은 지역특성 상 지역밀착형 금융기관에 대한 차입의존도가 높음에 따른 것으로 분석됐다.

뿐만 아니라 비주택담보대출 비중(33.1%)이 타지역(전국 26.9%))보다 상대적으로 높으며 저신용 차주 비중 역시 다소 높았다.

특히, 3개 이상 금융기관에서 대출을 받고 있는 다중체무자 중 신용등급이 7~10등급인 저신용자이거나 소득 수준이 하위 30%에 속하는 취약차주에 대한 대출이 전체 가게대출의 6.8%를 차지, 전국(6.1%) 및 지방평균(6.5%)을 상회했다, 이런 가운데 만약 대출금리가 100bp 상승한다면 DSR은 1.55%p 상승하고 차주 1인당 이자부담액은 월 4만6천원 증가할 것으로 추정됐다.

더욱이 자영업자의 DSR 상승폭(2.59%)은 비자영업자(1.37%)의 약 2배 수준으로, 이는 대출금리 상승이 지속될 경우 자영업자의 추가 이자부담이 빠르게 확대됨을 의미한다.

취약자주 역시 대출금리 100bp 상승 시 DSR 상승폭이 비취약차주보다 1.7배나 높으며, 취약차주 중 다중·저소득 차주의 DSR 상승폭이 4.83%로 이자부담이 여느 차주보다 가중될 것으로 추정됐다.

여기에 도내 20개 금융기관 가계대출 담당 실무자를 대상으로 가계대출 태도에 대한 설문조사를 실시한 결과 향후 6개월 및 금리 상승기가 본격화될 경우 대출태도를 강화할 것이라는 응답률이 각각 55%, 60%로 파악됐다.

이는 대출금리가 상승할 경우 가계의 채무상환능력이 저하될 것이라는 우려가 반영된 결과로 풀이된다.

결국, 대출 상승에 따른 도내 가계의 추가 이자상담 부담은 제한적인 수준이지만 저소득, 취약차주 및 자영업자의 이자상환 능력은 빠르게 악화될 것이 우려되며, 금융기관의 대출태도 강화가 이를 더욱 앞당길 수밖에 없다.

이에 저소득, 취약차주 및 자영업자의 대출건전성에 대한 모니터링을 더욱 강화할 필요가 있으며, 차입제약 충격에 따른 채무불이행 위험을 최소화할 수 있도록 가계, 금융기관, 감독당국이 공동으로 노력해야 한다고 한은 전북본부는 제안했다.

한은 전북본부 관계자는 “취약차주의 비은행 대출 비중이 높다는 점을 항상 유의해야 할 필요가 있다”며 “더욱이 금융기관이 가계대출의 연장·재취급 조건 및 한도를 중심으로 대출태도를 강화할 것으로 예상되는 만큼 대출 연장 및 한도증액을 계획하고 있는 가계들은 이에 유의해야 한다”고 말했다.

/김성아기자 tjddk@